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冯海宁:房贷断供是楼市集体责任缺失

来源:作者:本站
深圳房价持续下跌,许多人发现他们过去买的房子其价值正在不断缩水,他们所欠银行的购房贷款,其数额甚至超过了房子现在能卖出的市场价。因此,这些房子已经成了负资产,而一些房主则是选择把房子扔给了银行,当然他们也不再偿还银行的贷款。

  尽管房贷断供只是极端个案,或者深圳现象,但如果继续恶化,就不可避免的形成一股“房贷断供潮”。如果“房贷断供潮”一旦形成,损害的不仅是开发商、银行的利益,同样买房人会很受伤,政府也不能置身事外。

  虽然政府主导着楼市调控,但楼市的主角不仅是政府,还有开发商、买房人、银行等相关利益主体。要想让楼市可持续健康发展,需要共同努力。深圳房贷断供增多现象表明,这不仅是一方责任缺失,而是集体责任缺失。

  首先,相关权力部门最应该反思。如果早下决心稳定房价,房价就不会暴涨暴跌,自然也就不会出现房贷断供现象。房贷断供是银行和买房人之间关系破裂,事实上,这种结局的源头在权力部门。作为市场的裁判,权力部门不是来看热闹的,而是制定合理规则以及监督规则执行的。现实表明,不管是制定的规则,还是落实规则的行动,权力部门看起来不像一个合格的裁判。比如,去年10月,房贷新政出台一个多月,而细则却迟迟不见踪影,导致政策“真空”。

  其次,商业银行牟利冲动是房贷断供的直接原因之一。尽管深圳银行业极力否认“千亿房贷断供”,为自己开脱,但是如果房贷断供人群不断增多,即使房贷断供不到百亿规模,对金融安全也是很大的威胁。要知道,美国至今还深陷在次贷危机的泥潭中,最近,又传出房利美与房地美接近“破产”的消息,我们不可大意。

  正是因为各大商业银行为争眼前利益,不顾及风险,才出现今日恶果。这表现在两方面:一是,银行是炒房资金的提供者。据说深圳有七成房子被炒卖,没有银行资金支持,炒房者是不可能得逞的,而房价高与炒作有一定关系,是房贷断供的原因之一。另一方面,银行让不具备买房还款能力的人提前买房,导致一些人无力还款。

  再次,开发商是房贷断供的“帮凶”。不管是财富积累,还是各种市场行为,开发商都难以与房价暴涨、房贷断供割裂开来。

  最后,买房人同样需要自省。无论是自住买房人,还是炒房人,不理性、存在投机心理是房贷断供的一个主要原因。如果一个买房人量力而行,准确评估自己,完全可以避免问题出现。另外,买房人视违约如儿戏、拿自己未来的信用来赌博也需要反思。

  其实,房贷断供不论是直接责任方,还是间接责任方,没有一个赢家。对银行而言,即使开发商也担保房贷,但在目前货币政策紧缩的情况下,开发商尚且都不能保全自己,又如何为银行分担风险呢?因此,银行需要检讨自己,在追求利润之余,是不是也要有维护金融安全的责任?